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2025开年，已有湖南、江西、福建、重庆、湖北等多地发布清退、注销地方小贷、担保等地方金融组织的公告。“寒冬”背后，不乏环境变化影响，小贷行业头部集中趋势显著，存量竞争下获客成本上升，尤其是中小机构生存压力陡增。也正因如此，机构自身的风险控制能力更受考验，只有公司内控水平过硬，才能更好地适应市场变化和监管要求。

　　　　在中国人民大学新闻学院教师束开荣看来，目前人机交往的状态是，“不用负责任，成本很低，可以随时卸载”。而“机器更懂你”的逻辑在于人被数据化了，“归根结底是对人自身数据的一种映射，人机交流基于你的互联网行动数据，形成一种非常个性化的，甚至完全超越算法范式的沟通语境”。